韩文科 李利杰

随着移动互联网的迅猛发展，新的消费生态逐步确立。基于数字化技术，用数字思维推动金融场景创新，成为银行的发展方向。近年来，邯郸银行结合区域经济特点，通过金融创新和数据赋能，布局线上金融，提升客户体验，打造敏捷高效的数字化银行，取得了一定成效。

一、中小银行数字化转型的关键

人民银行《金融科技发展规划（2022—2025年）》与银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》的发布，为银行数字化转型确立了目标，指明了方向。在大数据、人工智能、5G等技术的推动下，金融业的产品体系、服务流程、行业标准等不断更新，金融服务拓展至传统金融无法覆盖的领域。

场景化金融的基础是金融。如何将金融渗透到消费场景中，让客户对银行的产品和平台产生信任、依赖，让金融产品具有更长的生命周期，让消费者得到专业、便捷的金融服务，是银行尤其是中小银行认真思考的课题。

中小银行受限于地域、技术和资金等因素，在数字化转型、场景创新等方面存在较大差距。打造线上渠道，丰富数字化应用场景，成为中小银行提升竞争力的关键。

二、打造场景化生态银行，提升客户体验

数字化转型倒逼银行经营从“细”入“精”，“90后”“00后”成为消费主力群体，需求行为具有移动化、个性化和定制化等特征。手机银行生态圈逐步形成，线上获客、营销成本越来越低，客户选择越来越多，产品生命周期越来越短，且金融产品较易模仿，银行业同质化竞争严重。邯郸银行布局线上金融，以移动客户端作为连接客户的流量入口，提高与客户接触的频率，打造敏捷高效、体验极致的数字化银行。

——线上线下一体化。线下产品线上化，线上产品智能化，传统储蓄产品线上线下同步发售、大额存单线上独家发售的产品布局，为客户提供了多种选择。整合渠道平台，实现智慧柜台一体化应用，打造集产品、服务、功能、管理于一体，兼具厅堂、桌面、便携式设备等功能的新一代智能化展业平台。

——创新客户服务。基于微服务架构，建设了客户权益、“校园付”等金融场景应用平台。借助大数据技术，对客户的行为、偏好、习惯、职业等数据进行分析，实现权益累积、消费、查询一体化管理；利用网银与支付系统结合的优势，打造校园付平台，助力学校实现信息维护、缴费、账单查询等一站式服务。

——探索数字化营销。基于互联网银行系统，拓展线上渠道，加强线上线下业务协同；基于线上自营渠道，实现“线上+线下”多场景融合，通过数据分析掌握客户需求，依据客户特征、习惯等指标设计产品营销和服务模式，夯实数据底座，推动数据分析、数据应用，为互联网拓客、精准营销做好数据保障。

——整合数字支付渠道。整合聚合支付和传统支付，打造一体化支付中台，将敏态服务和稳态账务分离，打造收单服务和支付账务两大中心，实现通用模型的个性化服务，避免重复“造轮”；整合支付通道，通过场景化、智能化、配置化提高支付综合服务能力。

三、邯郸银行金融场景创新探索

——探索产业金融服务平台。依托自身经营服务区域，围绕重点企事业单位，探索建立具有行业特色的综合金融服务平台，对接数字化的行业、企业服务平台，加强场景聚合对接，服务上下游企业；发展企业网银客户，推进企业客户业务线上化，营销银企直连客户，提供综合化金融服务。

——探索零售业务服务平台。探索个人客户金融与非金融结合的需求场景，整合内、外部资源，建立零售数字金融服务平台，调整相关产品、服务、流程，提升产品运营能力，满足客户全方位需求。探索客户协同经营管理，建立跨条线的经营与策略团队，统筹全行客户的经营模式。

——构建企业级业技融合能力。加强业技融合，持续发力云化服务，筑牢数字化技术基座，以微服务为核心，实现应用分层解耦。探索与外部科技公司合作，通过分布式技术下沉技术平台能力，让云设施具备轻量、敏捷、高度自动化特征，成为科技能力数字化的助推器，驱动业务规模化发展。

——强化风险管控。制定风险管理策略，完善风险处置机制和流程，探索新技术、新应用场景下的风险管控措施。构建覆盖数据全生命周期的安全防护体系，对数据进行分级分类管理，将数据安全融入数据全生命周期管理，利用加密存储、数据脱敏等技术，有效保障客户数据安全。

（作者单位: 邯郸银行信息科技部。本文原载《中国金融电脑》杂志2022年12期,有删节）