重阳节挑份保单送父母
再过几天,就是重阳节了,这一天也是“老人节”,是尊老、敬老、爱老、助老的节日。不少读者打算趁着重阳节,为父母买上一份保险,尽一份儿女的孝心,也作为医保的补足。
业内人士表示,给父母买份商业险很有必要,而且尽量要趁早,因为很多险种年龄越大保费越高,且有些险种超过65岁就不能买了。如此一来,到底如何为父母投保才更划算呢?让我们来听听业内人士怎么说。
A
投保有年龄限制
趁早为父母投保更划算
随着年龄增大,老年人患病和遭受意外的风险较高。近年来,很多子女想为父母投保,如购买一些风险保障等。
不过,目前市场上的保险品种虽多,但大多对投保年龄有限制,普遍截至60岁或70岁。寿险投保年龄一般截至60岁,个别投资功能较强的险种也可放宽到70岁。医疗险的投保年龄一般到60岁,最高续保年龄不超过64岁。
过了65岁就买不到保险了吗?当然也不是,也有部分保险公司针对老年人的需求,陆续推出相应的产品。比如,防癌险的承保年龄最高就超过了65岁,个别意外险承保年龄上限甚至延至90岁。但年缴型寿险仍有部分险种不对65岁以上的老年人开放。
“保险有投保年龄限制,为父母投保要趁早,一方面在险种的选择上余地较大;另一
方面,通常年纪越大,缴纳的保费越高,从保险产品的费率考虑,在父母年纪不大时为他们投保,保费也相对更便宜。”一大型保险公司销售人员表示。
他还介绍说,以一款重疾险为例,如果投保年龄相差10岁,购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时,保险公司的体检要求非常严格,一旦老人身体状况下降,可能因为健康原因被保险公司拒保或被要求增加保费。
因此,趁早为父母投保更划算。
B
为父母买保险
意外险和健康险优先
父母年龄越来越大,一旦出现意外或患上重大疾病,微薄的养老金和医保恐怕难以承担高额的医药费,所以买一份商业保险很有必要。
上文销售人员建议,给老人投保首先考虑意外保险和健康保险。意外险保费较低、保障高,65岁以下老年人购买意外险的费用与年轻人相差不大,也没过多限制条件,因此老年人应该优先购买意
外险。需要注意的是,意外险一般只保障老年人的意外伤害,并不保障正常情况下的医疗费用。
健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等种类,比较适合老人的是住院医疗保险和重大疾病保险。目前,市场上还有专门的老人险,这类保险更加针对老年人因意外造成的骨折、重大手术等。
C
减轻家庭负担
也可换个思路投保
老年人收入相对较低,在购买保险时更应综合考虑自身经济承受能力。有理财师就建议,年期缴保费不能超过投保人家庭年收入的20%、月期缴保费不能超过投保人家庭月收入的20%、趸交保费不能超过投保人年均收入的4倍。相对一次性趸缴,期缴保费的方式更能减轻家庭负担。
给中老年人投保,尤其是健康类的保险,应尽量避免一次性缴费,也就是趸交,选择分期缴费更适合。
如果是分期缴费,一方面每次缴费的金额较少,不会给家庭带来太大的负担。另一方面,保额不跟已缴纳金额挂钩,分期缴费其实相当于分期消费,可以用最少的
钱实现保障。
另外,有读者表示,既然现在给父母投保稍显“晚”,高昂的保费与能够获得的保障额度相差无几,那么还不如给自己投保,子女拥有充足的保险保障就是父母最好的养老保险。理财师表示,这种想法有一定的合理性。如果选择为自己投保,指定父母为受益人,再为父母购买一份意外险,也可以达到保障的效果,还可以少缴纳部分保费,也不失为一种尽孝心的方式。本报记者曹蒙