滞纳金明年取消

日前央行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，信用卡新政整体变得更人性化。据统计，截至2015年年底，全国信用卡在用发卡数量共计3.9亿张，信用卡期末应偿信贷余额为3.1万亿元，占国内居民人民币短期消费贷款比重约75%，新政对于持卡人来说，究竟有哪些影响呢?

变化一：透支利息打七折

目前各家银行的透支利息基本一致：央行规定的日息万分之五。而在新规下变成了弹性区间：日息在0.035%至0.05%之间。

换句话说，最高也不过是现在的利率水平。不过需要注意的是，如果在到期还款日只还了最低还款额，是不能享受免息期的。免息还款期只有到期全额还款才可享受。

以七折为例，假如持卡人的账单日为每月7日，4月1日刷卡16000元，那在到期还款日4月25日只偿还最低还款额1600元，则

5月7日的账单上的透支利息就是：16000元×0.035%×23天(4月2日-4月24日)+14400元×0.035%×13天(4月25日-5月7日)=128.8元+65.52元=194.32元。

如果按照现在的利率收取，持卡人要还277.6元，相对可以节省83.28元。

变化二：全额是否罚息由银行决定

现在大多数银行采用的是“全额罚息”、“按未清偿部分计息”的计结息方式，第一种方式很可能因为持卡人粗心大意，就是持卡人还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金，取出溢缴款需支付一定金额的费用。

例如，本期需还款1000元，实际还款1200元，多出的200元就是溢缴款。如果在没有消费而预先往信用卡里存钱的话，那这部分钱是取不出来的!如果想要取，就会被收取高额的手续费。

不过这种情况正在改变。据悉，截至目前，已有多家银行

实施信用卡溢缴款取现免手续费。值得关注的是，每家银行在溢缴款的提取上可能都不一样，即便是同一家银行，因为卡片类型不同，可能在手续费收取标准上存在差异。

变化三：免息还款期可以超过60天

这次在新规中，央行把“免息期最长60天”这一规定取消了。不过，目前各家银行的免息期都没有用足上限，一般较长的免息期为25天-56天，多数银行为20天-50天。

这意味着，未来信用卡免息期长短或“因人而异”：各行设置一个免息期最低时限，然后根据申卡人的具体资质弹性核定最长的免息期时限。

变化四：逾期“滞纳金”取消在信用卡新规中，央行取消了信用卡滞纳金，但这并不等于还不上也不用罚钱，而是改为由银行收取“违约金”。

目前，虽然各家银行都按最低还款额的5%收取，但在最低滞纳金上有不同：人民币账户最低5元或10元，外币账户基本为最低1美元/欧元。

变化五：ATM机取现最高每日1万元

新规规定，ATM机办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。

此外在新规中，央行在预借现金业务中细分了一种叫“现金充值”，指的是持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户，这意味着微信、支付宝等，也可以使用信用卡充值了，而目前这是不允许的。

由于预借现金是不能享受免息还款的，所以从取现当天起至清偿日，银行要按日利率万分之五计收利息，而且按月计收复利。

（关菁菁）